તમારા 401k ની કિંમત કેટલી હશે?

How much will your 401k be worth?

જો તમે નિવૃત્તિ માટે બચત કરવા વિશે થોડી મિનિટો માટે પણ વિચાર્યું હોય, તો સંભવ છે કે તમે 401(k) બચત યોજનાથી પરિચિત છો. તમે કદાચ જાણતા હશો કે, ઉદાહરણ તરીકે, 401(k) એ “વ્યાખ્યાયિત યોગદાન યોજના”નો એક પ્રકાર છે અને તમે કદાચ જાણતા હશો કે તે IRS તરફથી વિશેષ કર સારવાર મેળવે છે. તમને વહેલા ઉપાડ અને રોલ-ઓવર સંબંધિત કેટલાક નિયમો પણ યાદ હશે – અથવા કદાચ નહીં.

કોઈપણ કે જે નિવૃત્તિ વ્યૂહરચનાનું નિર્માણ કરી રહ્યું છે જેમાં 401(k)ની વિશેષતા છે, તેના ફાયદા અને ગેરફાયદા બંનેની ઊંડી સમજ હોવી મહત્વપૂર્ણ છે. કયા કિસ્સાઓમાં તે સૌથી વધુ ઉપયોગી છે? શું ત્યાં છુપાયેલા ખર્ચ છે? અને, સૌથી અગત્યનું, ડાંગ વસ્તુ કેવી રીતે કામ કરે છે? જો કે, અમે તે પ્રશ્નનો જવાબ આપવાનો પ્રયાસ કરીએ તે પહેલાં, ચાલો ખાતરી કરીએ કે અમે મૂળભૂત બાબતોને સમજીએ છીએ.

નિર્ધારિત યોગદાન યોજના શું છે?

નિર્ધારિત યોગદાન યોજના એ કોઈપણ નિવૃત્તિ યોજના છે જેમાં કર્મચારી અથવા એમ્પ્લોયર નિયમિતપણે અમુક રકમનું યોગદાન આપે છે. મોટેભાગે, કર્મચારી ખાતામાં માસિક આવકની નિશ્ચિત ટકાવારી મોકલવાનું પસંદ કરે છે, અને આ યોગદાન આપમેળે તેના પેચેકમાંથી સીધું જ પાછા ખેંચી લેવામાં આવે છે – કોઈ પ્રયત્નોની જરૂર નથી. જે પૈસા કર્મચારીના ઘરે લઈ જવાના પગારમાં જતા નથી તે ધીમે ધીમે એકઠા થાય છે, સંતુલન રોકાણોમાંથી વ્યાજ મેળવે છે, અને નિવૃત્તિના સમય સુધીમાં, તે નિવૃત્તિ માટે નોંધપાત્ર માળખામાં ઉગાડવામાં આવે છે. તે વિચાર છે.

નિર્ધારિત યોગદાન યોજનામાં (વ્યાખ્યાયિત લાભ યોજનાથી વિપરીત), તમે નિવૃત્તિમાં જે આવક મેળવશો તેની કોઈ ગેરેંટી નથી. તેનો અર્થ એ નથી કે આવી યોજનાઓ એટલી જ અસરકારક હોઈ શકતી નથી, તેમ છતાં, અને નોકરીદાતાઓ ઘણીવાર સીધા તમારા ખાતામાં પોતાનું યોગદાન આપીને સોદાને મધુર બનાવે છે.

શા માટે એમ્પ્લોયરો 401(k)s ઓફર કરે છે

1978 માં, જ્યારે 401(k) ની રચનાને અધિકૃત કરતો કાયદો પસાર કરવામાં આવ્યો હતો, ત્યારે નોકરીદાતાઓ સામાન્ય રીતે પેન્શન (એક વ્યાખ્યાયિત લાભ યોજનાનો એક પ્રકાર) દ્વારા સુરક્ષિત નિવૃત્તિ ઓફર કરીને પ્રતિભાને આકર્ષિત કરે છે અને જાળવી રાખે છે. 401(k) એ એક સંપૂર્ણ નવી સિસ્ટમ બનાવી છે, જેમાં એમ્પ્લોયર અને કર્મચારી બંને માટે વધુ સુગમતા છે. તેણે આમ કરવાની એક રીત એમ્પ્લોયરને કર્મચારી યોગદાનને “મેળ” કરવાનો વિકલ્પ આપવો હતો.

મેચિંગ એ ખૂબ જ પારદર્શક પ્રક્રિયા છે: તમે તમારા 401(k)માં મૂકેલા દરેક ડૉલર માટે, તમારા એમ્પ્લોયર પણ તમારી આવકની ચોક્કસ રકમ અથવા ટકાવારી સુધી ડૉલર મૂકે છે. અહીં કોઈ રહસ્ય નથી. જો તમારા એમ્પ્લોયર તમારી આવકના 5% સુધીના તમામ 401(k) યોગદાનને મેચ કરવાનું વચન આપે છે, અને તમે દર મહિને તે રકમ (તમારી આવકના 5%)નું યોગદાન આપો છો, તો તમારા એમ્પ્લોયર દર મહિને તમારી સાથે ડોલરની સરખામણી કરશે. તે જીત-જીતની પરિસ્થિતિ છે. તમે તમારા પૈસા બમણા કરી રહ્યા છો, અને તમારા એમ્પ્લોયર ખુશ કર્મચારીઓનું નિર્માણ કરી રહ્યા છે.

આવા મેળ ખાતા કરારનું એક સામાન્ય ઉદાહરણ એમ્પ્લોયર માટે કર્મચારીની આવકના 6% સુધીના તમામ યોગદાનના 100% સાથે મેળ ખાતું છે. જો તમે વર્ષે $100,000 કમાઓ છો, તો તમારા એમ્પ્લોયર $6,000 સુધીના વાર્ષિક યોગદાન સાથે મેળ ખાશે. તેથી જો એક વર્ષ દરમિયાન તમે તમારા 401(k) માં $6,000 નું યોગદાન આપો છો, તો તમારા એમ્પ્લોયર એ જ રીતે $6,000 નું યોગદાન આપશે અને તમને કુલ $12,000 મળશે. 

નોંધ કરો કે તમે હજુ પણ 6% થી વધુ યોગદાન આપી શકો છો, પરંતુ તમારા એમ્પ્લોયર તે વધારાના ડોલર સાથે મેળ ખાશે નહીં. તેથી, જો તમે વર્ષ દરમિયાન $10,000 નું યોગદાન આપો છો, તો તમારા એમ્પ્લોયર ફક્ત પ્રથમ $6,000 સાથે મેળ ખાશે. હજુ પણ – તે તમારા ખાતામાં 6,000 વધારાના ડોલર છે. છીંકવા માટે કંઈ નથી. 401(k) કેલ્ક્યુલેટર તમને એ જોવામાં મદદ કરી શકે છે કે આ મેળ ખાતા યોગદાન અથવા મોટા વાર્ષિક યોગદાન તમારી નિવૃત્તિ બચત પર કેવી અસર કરી શકે છે.

401(k) ના અન્ય લાભો

નોકરીદાતાઓ માટે પણ કે જેઓ કોઈપણ મેચિંગ પ્રોગ્રામ ઓફર કરતા નથી, 401(k) પ્લાન ધરાવતા દરેક એમ્પ્લોયર પ્લાનનું સંચાલન કરવા માટે જવાબદાર છે. એવું લાગે છે કે તે કોઈ મોટી વાત નથી, પરંતુ તે ખરેખર કર્મચારીઓ માટે થોડી મુશ્કેલી બચાવે છે. 401(k) પ્લાનમાં કર્મચારી તરીકે, તમારે જે જટિલ નિયમો અને નિયમોનું પાલન કરવાની જરૂર છે તે વિશે અથવા તમે તમારા નાણાંનું રોકાણ કરો છો તે ભંડોળ સાથે વ્યવસ્થા કરવા વિશે ચિંતા કરવાની જરૂર નથી-તમારા એમ્પ્લોયર તમામ બાબતોનું ધ્યાન રાખે છે. તેમાંથી તમારા માટે. તે ખૂબ થોડી સાચવેલ કાગળ છે.

તે જ સમયે, 401(k) માં ભાગ લેનારા કર્મચારીઓ તેમના નાણાં પર નિયંત્રણ જાળવી રાખે છે. જ્યારે નોકરીદાતાઓ સંભવિત રોકાણ પસંદગીઓની યાદી પ્રદાન કરે છે, સામાન્ય રીતે વિવિધ પ્રકારના મ્યુચ્યુઅલ ફંડ, કર્મચારીઓને તેમની પોતાની વ્યૂહરચના નક્કી કરવા માટે થોડી સ્વતંત્રતા હોય છે. શું તમે તમારા રોકાણો સાથે થોડું વધુ જોખમ લેવા માટે તૈયાર છો, અથવા જો તમે તેને સુરક્ષિત રીતે ચલાવવા માંગો છો, તો સંભવતઃ તમારા માટે એક વિકલ્પ છે.

401(k)s અને તમારા કર

આહ હા. કદાચ 401(k) નો સૌથી મોટો ફાયદો એ છે કે 401(k) બચત ખાતામાં યોગદાનને કર પૂર્વે કરવામાં આવે છે. જ્યારે તમારા એમ્પ્લોયર પેચેક મોકલે છે, ત્યારે તમારી આવકના 6% (ઉદાહરણ તરીકે) જે તમે તમારા 401(k) માં યોગદાન આપવાનું નક્કી કર્યું છે તે પહેલાથી જ પાછી ખેંચી લેવામાં આવી છે, તમારા એમ્પ્લોયર કર માટે કંઈપણ રોકી રાખે તે પહેલાં. તેનાથી 6% ઓછી આવક પર કર લાદવામાં આવે છે અને એકંદર ટેક્સ બિલ ઓછું થાય છે.

તુલનાત્મક રીતે, જ્યારે તમે બેંક ખાતામાં પૈસા નાખો છો ત્યારે શું થાય છે તે વિશે વિચારો: તમારો કર્મચારી તમને પેચેક મોકલે છે, પરંતુ કર રોકવા માટે IRSને આપવા માટે તેમાંથી લગભગ 30% કાપી નાખે છે. તેથી પ્રી-ટેક્સ આવકના દરેક ડોલર માટે, તમે તમારા બચત ખાતામાં માત્ર 70 સેન્ટનો ઘટાડો કરી શકો છો. તે એક મોટો તફાવત છે!

અલબત્ત, ધ્યાનમાં રાખો કે તમારા 401(k) પર મોકલવામાં આવેલી આવક કરમુક્તિ નથી. આખરે, તમે તેના પર આવકવેરો ચૂકવશો, પરંતુ જ્યારે તમે તેને ઉપાડશો ત્યારે જ. જો તમે 10, 20 અથવા 30 વર્ષ સુધી આમ કરવાનું આયોજન ન કરો, તો વધારાના 30 સેન્ટમાં વ્યાજ મેળવવા માટે લાંબો સમય છે. તે ઉમેરે છે.

તો ચાલો તમને કેવી રીતે બતાવવા માટે 401(k) કેલ્ક્યુલેટરનો ઉપયોગ કરીએ. ઉદાહરણ તરીકે, ચાલો કહીએ કે તમે 40 વર્ષના છો, અને 67 વર્ષની ઉંમરે નિવૃત્ત થવાની યોજના બનાવો છો. તે તમારા વર્તમાન રોકાણોને મૂલ્ય પ્રાપ્ત કરવા માટે 27 વર્ષ બાકી છે. અગાઉના ઉદાહરણનો ઉપયોગ કરીને, જેમાં તમે દર વર્ષે $100,000 કમાઓ છો, અને તમારા એમ્પ્લોયર તમારી આવકના 6% સુધી મેળ ખાય છે, તમે પ્રમાણભૂત બચતના વિરોધમાં આ વર્ષે તમારા $6,000ને તમારા 401(k)માં મૂકીને $10,000 થી વધુ કમાઈ શકો છો. ખાતું—જો તમે ધારો છો કે બંને સમાન 4% વળતર દર મેળવશે.

અલબત્ત, તે તફાવતનો મોટો ભાગ તમારા એમ્પ્લોયરના મેળ ખાતા ભંડોળનું પરિણામ છે. તે વધારાના $6,000 મૂળભૂત રીતે ગણતરીને નો-બ્રેનર બનાવે છે. મેળ ખાતા વગર પણ, 401(k) હજુ પણ તેના કર લાભોને કારણે નાણાકીય અર્થમાં બની શકે છે. ચાલો તે જ ઉદાહરણ જોવા માટે 401(k) કેલ્ક્યુલેટર પર પાછા જઈએ-તમે $100,000 કમાઓ છો અને તમારી બચતમાં વાર્ષિક $6,000 નું યોગદાન આપો છો-પરંતુ કોઈપણ એમ્પ્લોયર મેચિંગ વિના. આ કિસ્સામાં પણ, તમે માત્ર 401(k) નો ઉપયોગ કરીને વધારાના $2,000 બચાવશો.

401(k) ના નુકસાન

401(k) ખરેખર માત્ર નિવૃત્તિ બચત યોજના તરીકે અર્થપૂર્ણ છે, સામાન્ય બચત ખાતા તરીકે નહીં. તમારા 60મા જન્મદિવસ પહેલા ઉપાડ માટે 10% દંડ છે (સારું, તમે 59.5 વર્ષના થાય તે પહેલાં પરંતુ કેટલા લોકો તે માઇલસ્ટોન ઉજવે છે), અને તે તમારે ચૂકવવાના નિયમિત આવકવેરાની ટોચ પર છે. તે દંડ 401(k) ના અન્ય નાણાકીય લાભોને નકારી કાઢવા માટે પૂરતો છે, તેથી તમે જે પણ નાણાં માટે તૈયાર ઍક્સેસ મેળવવા માંગતા હો તે બીજે ક્યાંક સાચવવા જોઈએ.

બીજું, 401(k) દ્વારા કરવામાં આવેલ રોકાણો ઘણીવાર જોખમ ધરાવે છે. ઉપર સૂચવ્યા મુજબ, તમે જોખમના વિવિધ સ્તરો સાથે રોકાણ પસંદગીઓની શ્રેણીમાંથી પસંદ કરશો, અને આમાંના ઘણા સાથે, તે શક્ય છે (અસંભવિત હોવા છતાં) તમે સમય જતાં નાણાં ગુમાવી શકો છો. તમારી નિવૃત્તિ બચતની ફાળવણી કેવી રીતે કરવી તે નક્કી કરતી વખતે તેને ધ્યાનમાં રાખો. જો તમે તમારા વધુ પૈસા તમારા માટે કામ કરવા માંગતા હોવ તો ઊંચી ફી વસૂલતી 401(k) યોજનાઓથી દૂર રહેવું પણ મહત્વપૂર્ણ છે.

જો કે, એકંદરે, 401(k) એ તમારા માટે નિવૃત્તિ બચતનો શ્રેષ્ઠ વિકલ્પ છે. કર લાભો, ઉપયોગમાં સરળતા અને તે વધારાના મેચિંગ ફંડ્સની શક્યતાને જોતાં, જો તમારા એમ્પ્લોયર 401(k) ઓફર કરે છે, તો તમારે ચોક્કસપણે તેનો લાભ લેવાનું વિચારવું જોઈએ. તે તમારા માટે કેવી રીતે કામ કરી શકે તે જોવા માટે તમારા ચોક્કસ નંબરોને 401(k) કેલ્ક્યુલેટરમાં મૂકવાનો પ્રયાસ કરો.

તમારા 401k ની કિંમત કેટલી હશે?

Leave a Reply

Your email address will not be published.

Scroll to top