શું તમારે પોર્ટફોલિયો બનાવવાની જરૂર છે જે રોકડ જનરેટ કરશે? શું તમે તમારા બીલ ભરવા અને અત્યારે પૂરતી આવક ધરાવવાથી ચિંતિત છો અને વધારાની આવકના પ્રવાહની જરૂર છે? જો એમ હોય, તો તમારે જૂની રોકાણ તકનીકનો ઉપયોગ કરવાનું વિચારવું જોઈએ – આવક રોકાણ.
ઇન્કમ ઇન્વેસ્ટિંગ એ રોકાણનો પોર્ટફોલિયો ડિઝાઇન કરવાની પ્રથા છે જે તમને નિષ્ક્રિય આવક આપશે જેના પર તમે જીવી શકો. રોકાણમાં રિયલ એસ્ટેટ, સ્ટોક, મ્યુચ્યુઅલ ફંડ અને બોન્ડનો સમાવેશ થઈ શકે છે.
આવકના રોકાણના પોર્ટફોલિયોને અસર કરી શકે તેવા કેટલાક સામાન્ય જોખમોને સમજતી વખતે કયા પ્રકારની અસ્કયામતો તમને તમારા નિષ્ક્રિય-આવકના લક્ષ્યો અને રોકાણની ફિલસૂફીને પહોંચી વળવા સક્ષમ બનાવશે તે ધ્યાનમાં લેવું મહત્વપૂર્ણ છે.
આવક રોકાણ શું છે?
સારી આવકના રોકાણની કળા એ સ્ટોક્સ, બોન્ડ્સ, મ્યુચ્યુઅલ ફંડ્સ અને રિયલ એસ્ટેટ જેવી અસ્કયામતોનો સંગ્રહ છે જે સૌથી ઓછા સંભવિત જોખમે સૌથી વધુ સંભવિત વાર્ષિક આવક પેદા કરશે. આમાંથી મોટાભાગની આવક રોકાણકારને ચૂકવવામાં આવે છે જેથી તેઓ તેનો ઉપયોગ તેમના રોજિંદા જીવનમાં કપડાં ખરીદવા, બિલ ચૂકવવા, રજાઓ ગાળવા અને પૈસાની ચિંતા કર્યા વિના સારું જીવન જીવવા માટે કરી શકે.
સ્વાભાવિક રીતે, નિવૃત્તિ સમયે અથવા તેની નજીકના લોકોમાં આવકનું રોકાણ લોકપ્રિય છે. જ્યારે તમે નિવૃત્ત થાઓ છો, ત્યારે તમે શ્રમ દળમાં હતા ત્યારે તમારી પાસે જે આવક હતી તેને બદલવા માટે તમે આવકના સતત પ્રવાહ પર આધાર રાખો છો. આજે, પેન્શન પ્રણાલીઓ ડાયનાસોરના માર્ગે જઈ રહી છે અને 401(k) ધારકોને બેલેન્સની વધઘટથી ડરાવવામાં આવે છે, આવકના રોકાણમાં રસ પુનરુત્થાન થયો છે. 2020 માં, 401(k)s માં ફરતા નાણાંની રકમ 2008 થી સૌથી વધુ હતી.
તમારા પોર્ટફોલિયો માટે માસિક આવકનું લક્ષ્ય શોધવું
તમારી રોકાણ વ્યૂહરચના લાવવા માટે જરૂરી માસિક આવક શોધવા માટે, તમે મુખ્યત્વે તમારા ઉપાડના દરથી સંબંધિત હશો, જે દર વર્ષે તમારા રોકાણમાંથી તમે કેટલી આવક ખેંચો છો.
આવકના રોકાણમાં અંગૂઠાનો નિયમ એ છે કે જો તમે ક્યારેય પૈસા ખતમ થવા માંગતા નથી. તમારે આવક માટે દર વર્ષે તમારા બેલેન્સના 4% કરતા વધુ રકમ ન લેવી જોઈએ. આને સામાન્ય રીતે વોલ સ્ટ્રીટ પર 4% નિયમ તરીકે ઓળખવામાં આવે છે. 3
બીજી રીતે કહીએ તો, જો તમે 65 વર્ષની વયે નિવૃત્તિ દ્વારા $350,000 બચાવવાનું મેનેજ કરો છો (જે તમે 25 વર્ષના હતા ત્યારથી દર મહિને માત્ર $146 લેશે અને દર વર્ષે 7% કમાણી કરો છો), તો તમે વિના મૂલ્યે $14,000 ની વાર્ષિક ઉપાડ કરી શકશો. ક્યારેય પૈસા ખલાસ.
જો તમે સરેરાશ નિવૃત્ત કાર્યકર છો, તો તમને સામાજિક સુરક્ષા લાભોમાં દર મહિને લગભગ $1,500 પ્રાપ્ત થશે. સામાજિક સુરક્ષા લાભો પ્રાપ્ત કરનારા બંને લોકો સાથેના યુગલની સરેરાશ $2,500 હશે. રોકાણમાંથી દર મહિને $1,166 ઉમેરો અને તમારી પાસે દર મહિને $3,666 આરામદાયક આવક છે.
તમે નિવૃત્ત થતાં સુધીમાં, તમે કદાચ તમારા પોતાના ઘરની માલિકી હશો અને તમારા પર બહુ ઓછું દેવું હશે. કોઈપણ મોટી તબીબી કટોકટીની ગેરહાજરીમાં, તમે તમારી મૂળભૂત જરૂરિયાતોને પહોંચી વળવા સક્ષમ હોવા જોઈએ. જો તમે વહેલા નાણાં સમાપ્ત થવાનું જોખમ લેવા તૈયાર છો, તો તમે તમારા ઉપાડ દરને સમાયોજિત કરી શકો છો.
જો તમે તમારા ઉપાડ દરને બમણો કરીને 8% કરો છો અને તમારા રોકાણોએ 3% ફુગાવા સાથે 6% કમાણી કરી છે, તો તમે વાસ્તવિક શરતોમાં વાર્ષિક ધોરણે એકાઉન્ટ મૂલ્યના 5% ગુમાવશો.
તમારી આવક રોકાણ પોર્ટફોલિયો માટે મુખ્ય રોકાણો
જ્યારે તમે તમારો આવક રોકાણનો પોર્ટફોલિયો બનાવો છો, ત્યારે તમારી પાસે સંભવિત રોકાણોની ત્રણ મુખ્ય “બકેટ્સ” હશે. આમાં શામેલ છે:
- ડિવિડન્ડ ચૂકવતા શેરો : સામાન્ય શેરો અને પસંદગીના શેરો બંને ઉપયોગી છે. જે કંપનીઓ ડિવિડન્ડ ચૂકવે છે તેઓ શેરધારકોને તેમની માલિકીના શેરની સંખ્યાના આધારે વાર્ષિક નફાનો એક ભાગ ચૂકવે છે.
- બોન્ડ્સ : બોન્ડની વાત આવે ત્યારે તમારી પાસે ઘણી પસંદગીઓ હોય છે . તમે સરકારી બોન્ડ્સ, એજન્સી બોન્ડ્સ, મ્યુનિસિપલ બોન્ડ્સ , સેવિંગ્સ બોન્ડ્સ અથવા અન્યની માલિકી ધરાવી શકો છો.
- રિયલ એસ્ટેટ : તમે રેન્ટલ પ્રોપર્ટીની સંપૂર્ણ માલિકી મેળવી શકો છો અથવા રિયલ એસ્ટેટ ઇન્વેસ્ટમેન્ટ ટ્રસ્ટ્સ (REITs) દ્વારા રોકાણ કરી શકો છો. રિયલ એસ્ટેટના પોતાના કર નિયમો છે, અને કેટલાક લોકો વધુ આરામદાયક છે કારણ કે રિયલ એસ્ટેટ ઊંચી ફુગાવા સામે થોડું રક્ષણ આપે છે.
દરેક કેટેગરીને નજીકથી જોવાથી તમને આવક રોકાણના પોર્ટફોલિયો માટે યોગ્ય રોકાણોનો વધુ સારો વિચાર મળી શકે છે.
આવક રોકાણ પોર્ટફોલિયોમાં ડિવિડન્ડ સ્ટોક્સ
તમારા વ્યક્તિગત આવકના રોકાણના પોર્ટફોલિયોમાં, તમે ડિવિડન્ડ સ્ટોક્સ ઇચ્છો છો જેમાં ઘણી લાક્ષણિકતાઓ હોય.
- ડિવિડન્ડ ચૂકવણીનો ગુણોત્તર : તમે 50% અથવા તેનાથી ઓછા ડિવિડન્ડ ચૂકવણીનો ગુણોત્તર ઇચ્છો છો , બાકીના ભાવિ વૃદ્ધિ માટે કંપનીના વ્યવસાયમાં પાછા ફરો.
- ડિવિડન્ડ ઉપજ : જો કોઈ વ્યવસાય તેના નફામાંથી વધુ પડતો ચૂકવે છે, તો તે પેઢીની સ્પર્ધાત્મક સ્થિતિને નુકસાન પહોંચાડી શકે છે. 2% અને 6% ની વચ્ચેની ડિવિડન્ડ ઉપજ એ તંદુરસ્ત ચૂકવણી છે. 6
- કમાણી : કંપનીએ ઓછામાં ઓછા છેલ્લા ત્રણ વર્ષથી કોઈ નુકસાન વિના હકારાત્મક કમાણી જનરેટ કરવી જોઈએ.
- ટ્રેક રેકોર્ડઃ ધીમે ધીમે વધતા ડિવિડન્ડનો સાબિત ટ્રેક રેકોર્ડ પણ પસંદ કરવામાં આવે છે. જો મેનેજમેન્ટ શેરહોલ્ડર-ફ્રેંડલી હોય, તો તે સામ્રાજ્યને વિસ્તારવા કરતાં સ્ટોકહોલ્ડરોને વધારાની રોકડ પરત કરવામાં વધુ રસ ધરાવશે.
- ગુણોત્તર : અન્ય વિચારણાઓ ઇક્વિટી પર બિઝનેસનું વળતર છે (જેને ROE પણ કહેવાય છે, શેરધારકની ઇક્વિટીની તુલનામાં કર પછીનો નફો) અને તેનો ડેટ-ટુ-ઇક્વિટી રેશિયો. ROE અને ડેટ-ટુ-ઇક્વિટી જ્યારે ઉદ્યોગના સાથીદારોની સરખામણીમાં સ્વસ્થ હોવા જોઈએ. આ મંદીમાં મોટી તકિયો પ્રદાન કરી શકે છે અને ડિવિડન્ડ ચેકને વહેતી રાખવામાં મદદ કરી શકે છે.
આવક રોકાણ પોર્ટફોલિયોમાં બોન્ડ
બોન્ડને ઘણીવાર આવકના રોકાણનો આધાર માનવામાં આવે છે કારણ કે તે સામાન્ય રીતે સ્ટોક્સ કરતાં ઘણી ઓછી વધઘટ કરે છે. બોન્ડ સાથે, તમે તે કંપની અથવા સરકારને નાણાં ઉછીના આપી રહ્યાં છો જે તેને જારી કરે છે. સ્ટૉક સાથે, તમારી પાસે વ્યવસાયનો એક ભાગ છે. બોન્ડ્સમાંથી સંભવિત નફો વધુ મર્યાદિત છે; જો કે, નાદારીની સ્થિતિમાં, તમારી પાસે તમારા રોકાણને પુનઃપ્રાપ્ત કરવાની વધુ સારી તક છે.
તમારી પસંદગીઓમાં મ્યુનિસિપલ બોન્ડ જેવા બોન્ડ્સનો સમાવેશ થાય છે જે કર લાભો આપે છે. વધુ સારી પસંદગી બોન્ડ ફંડ હોઈ શકે છે, જે બોન્ડની ટોપલી છે, જેમાં વિવિધ રોકાણકારો પાસેથી નાણાં એકત્રિત કરવામાં આવે છે – જેમ કે મ્યુચ્યુઅલ ફંડ.
અહીં કેટલીક બોન્ડ લાક્ષણિકતાઓ છે જેને તમે ટાળવા માંગો છો:
- લાંબી બોન્ડ અવધિ : સૌથી મોટા જોખમોમાંનું એક બોન્ડ અવધિ કહેવાય છે. આવકના રોકાણના પોર્ટફોલિયોને એકસાથે મૂકતી વખતે, તમારે સામાન્ય રીતે આઠ વર્ષથી વધુ સમયગાળામાં પરિપક્વ થયેલા બોન્ડ્સ ખરીદવા જોઈએ નહીં કારણ કે જો વ્યાજ દરો ઝડપથી આગળ વધે છે તો તે ઘણું મૂલ્ય ગુમાવી શકે છે.
- જોખમી વિદેશી બોન્ડ્સ : તમારે વિદેશી બોન્ડ્સ ટાળવાનું પણ વિચારવું જોઈએ કારણ કે જ્યાં સુધી તમે વધઘટ થતા ચલણ બજારને ન સમજો ત્યાં સુધી તેઓ કેટલાક વાસ્તવિક જોખમો ઉભી કરે છે.
જો તમે બોન્ડ્સમાં તમારા પોર્ટફોલિયોમાં કેટલી ટકાવારી હોવી જોઈએ તે જાણવાનો પ્રયાસ કરી રહ્યાં છો, તો તમે વર્ષો જૂના નિયમને અનુસરી શકો છો, જે “અ રેન્ડમ વોક ડાઉન વોલ સ્ટ્રીટ” ના પ્રખ્યાત લેખક અને આદરણીય આઇવી લીગ એજ્યુકેટર બર્ટન મલ્કીએલના જણાવ્યા મુજબ છે. તમારી ઉમર. જો તમે 30 વર્ષના છો, તો તમારા પોર્ટફોલિયોનો 30% બોન્ડમાં હોવો જોઈએ; જો તમે 60 છો, તો 60% હોવા જોઈએ.
આવક રોકાણ પોર્ટફોલિયોમાં રિયલ એસ્ટેટ
જો તમે જાણો છો કે તમે શું કરી રહ્યાં છો, તો જેઓ નિયમિત આવક પેદા કરવા માગે છે તેમના માટે રિયલ એસ્ટેટ એક શ્રેષ્ઠ રોકાણ બની શકે છે. તે ખાસ કરીને સાચું છે જો તમે નિષ્ક્રિય આવક શોધી રહ્યા છો જે તમારા આવક રોકાણના પોર્ટફોલિયોમાં ફિટ થશે.
તમારી મુખ્ય પસંદગી એ છે કે પ્રોપર્ટી સીધી ખરીદવી કે નહીં અથવા રિયલ એસ્ટેટ ઇન્વેસ્ટમેન્ટ ટ્રસ્ટ (REIT) દ્વારા રોકાણ કરવું. બંને ક્રિયાઓના પોતપોતાના ફાયદા અને ગેરફાયદા છે, પરંતુ તેઓ દરેક સારી રીતે બિલ્ટ ઇન્વેસ્ટમેન્ટ પોર્ટફોલિયોમાં સ્થાન મેળવી શકે છે.
આ પદ્ધતિ જોખમ વિનાની નથી, અને તમારે ફક્ત તમારા રોકાણનો 100% મિલકતમાં ન નાખવો જોઈએ. આ અભિગમ સાથે ત્રણ મુદ્દાઓ છે:
- જો રિયલ એસ્ટેટ માર્કેટ ઘટે છે, તો તમારી રિયલ એસ્ટેટ ખરીદીને નાણાં આપવા માટે ઋણનો ઉપયોગ લીવરેજ દ્વારા નુકસાનમાં વધારો થાય છે.
- રિયલ એસ્ટેટને મુકદ્દમા, જાળવણી, કર, વીમો અને વધુને કારણે સ્ટોક અને બોન્ડ કરતાં વધુ કામની જરૂર છે.
- ફુગાવાના-વ્યવસ્થિત ધોરણે, સ્ટોક મૂલ્યોમાં લાંબા ગાળાની વૃદ્ધિ હંમેશા રિયલ એસ્ટેટને વટાવી ગઈ છે.
આવક માટે તમારા રોકાણોની ફાળવણી
તમારી આવકના રોકાણના પોર્ટફોલિયોના કેટલા ટકા શેર, બોન્ડ, રિયલ એસ્ટેટ વગેરેમાં વિભાજિત કરવા જોઈએ? જવાબ તમારી વ્યક્તિગત પસંદગીઓ, પસંદગીઓ, જોખમ સહનશીલતા અને તમે ઘણી અસ્થિરતાને સહન કરી શકો છો કે નહીં તેના પર આવે છે. સંપત્તિ ફાળવણી એ વ્યક્તિગત પસંદગી છે.
સૌથી સરળ આવક રોકાણ ફાળવણી આ હોઈ શકે છે:
- ડિવિડન્ડ ચૂકવનારા શેરોમાં એક તૃતીયાંશ સંપત્તિ જે અગાઉ જણાવેલ માપદંડોને પૂર્ણ કરે છે
- બોન્ડ્સ અને/અથવા બોન્ડ ફંડમાં અસ્કયામતોનો તૃતીયાંશ ભાગ જે અગાઉ જણાવેલ માપદંડોને પૂર્ણ કરે છે
- રિયલ એસ્ટેટમાં એક તૃતીયાંશ અસ્કયામતો, મોટાભાગે મર્યાદિત જવાબદારી કંપની અથવા અન્ય કાનૂની માળખા દ્વારા સીધી મિલકતની માલિકીના સ્વરૂપમાં
સરળ હોવા છતાં, આ ઉદાહરણ ફાળવણી વ્યક્તિગત રીતે તમારા માટે શ્રેષ્ઠ ન હોઈ શકે. જો તમે યુવાન છો અને જોખમ લેવા તૈયાર છો, તો તમે તમારા પોર્ટફોલિયોનો વધુ ભાગ સ્ટોક અને રિયલ એસ્ટેટ તરફ ફાળવી શકો છો. તમે જે ઉચ્ચ જોખમ લો છો તે સંભવિતપણે ઉચ્ચ પુરસ્કારો તરફ દોરી શકે છે.
જો તમે જોખમથી પ્રતિકૂળ છો, તો તમે તમારા વધુ પોર્ટફોલિયોને બોન્ડમાં ફાળવવા માગી શકો છો. તેઓ ઓછા જોખમી છે અને પરિણામે ઓછું વળતર આપે છે. બધા પોર્ટફોલિયોમાં એક-માપ-બંધબેસતો નથી.
આવક રોકાણ પોર્ટફોલિયોમાં બચતની ભૂમિકા
નાણાં બચાવવા અને નાણાંનું રોકાણ કરવું અલગ છે, જો કે તે બંને તમારી એકંદર નાણાકીય યોજનાને સેવા આપે છે. જો તમારી પાસે વૈવિધ્યસભર આવક રોકાણનો પોર્ટફોલિયો હોય જે દર મહિને ઘણી બધી રોકડ જનરેટ કરે છે, તો પણ કટોકટીની સ્થિતિમાં જોખમ-મુક્ત FDIC-વીમાવાળા બેંક ખાતાઓમાં તમારી પાસે પૂરતી બચત હોવી જરૂરી છે.
બેંક ખાતામાં સાચવેલ ભંડોળ પ્રવાહી હોય છે અને જરૂર પડ્યે ઝડપથી ઉપાડી શકાય છે. જ્યારે તમારા બધા ભંડોળનું રોકાણ કરવામાં આવે છે, ત્યારે તમારી મૂડી બાંધી દેવામાં આવે છે, અને તમને રોકડ મેળવવા માટે પોઝિશન્સ છોડવાની ફરજ પડી શકે છે. આમ કરવાથી તમારા વળતર અને કર કાર્યક્ષમતા પર નકારાત્મક અસર પડી શકે છે.
તમને કેટલી રોકડની જરૂર છે તે તમારી પાસે કુલ નિશ્ચિત ચૂકવણીઓ, તમારા દેવું સ્તર, તમારું સ્વાસ્થ્ય અને સંપત્તિને રોકડમાં ફેરવવા માટે તમારે કેટલી ઝડપથી જરૂર પડી શકે છે તેના પર નિર્ભર રહેશે.
બચત ખાતામાં રોકડના મૂલ્યને સમજવા પર વધુ ભાર મૂકી શકાય નહીં. જ્યાં સુધી તમે કટોકટી, આરોગ્ય વીમો અને ખર્ચાઓ વિશે આરામદાયક બનવા માટે પૂરતી બચત ન કરો ત્યાં સુધી તમારે રોકાણ શરૂ કરવા માટે રાહ જોવી જોઈએ. તે પછી જ તમારે રોકાણ કરવાનું શરૂ કરવું જોઈએ.